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周延礼谈商业健康险发展难题:供需不匹配、经营能力不足、协同功能发挥不充分

发布时间:2022-12-15 16:13:46贺星星来源:

导读 经济观察网 记者 汪青 12月14日,在“第二届复旦大学普惠保险与创新论坛”上,原中国保监会党委副书记、副主席周延礼表示,目前中国商业...

经济观察网 记者 汪青 12月14日,在“第二届复旦大学普惠保险与创新论坛”上,原中国保监会党委副书记、副主席周延礼表示,目前中国商业健康保险发展存在供给与需求不完全匹配、经营能力不足以及协同功能发挥不充分等问题。

数据显示,2022年前三季度,商业健康保险实现原保险保费收入7699亿元,同比增长3.54%,占保险业原保险保费收入的18.77%;赔付支出2920亿元,占保险业赔付支出的23.16%。健康险业务期末有效保额同比提升8.6%,件均保额高达158亿元,保障水平进一步提高。

“目前商业健康保险存在供给与需求之间不完全匹配的问题。具体来看,重大疾病保险价格偏高,覆盖人数已达3亿人,在目前的居民收入水平下,市场开发潜力小。2020年赔付支出593亿元,仅占基本医保参保人员医疗总费用的2.56%。同时,医疗保险表面价格相对低廉,覆盖人数6.59亿人,但近八成有效保单是短期险,缺乏长期稳定的保障能力。”周延礼表示,另外突出长期护理保障功能的保险产品仍处在市场拓展阶段,存在叫好不叫座的情况。

同时,商业健康保险的经营能力不足。周延礼指出,盲目抢占市场份额,个别人身险公司在重大疾病保险等长期健康险的定价方面过于激进,定价不足风险隐患较大。部分财产险公司仍然沿用拼费用拼价格的经营模式,不仅扰乱了市场秩序,自身还承保亏损;同时,夸大宣传保险责任,隐瞒责任免除等关键条款的问题仍然存在。此外,理赔服务不到位,部分保险公司在理赔存在拖赔、惜赔,甚至不合理拒赔问题。

此外,商业健康保险的协同功能发挥也不充分。周延礼表示,商业健康保险的经营仍处于初级阶段,行业还未能找准与医保部门和医疗机构建立协同机制的切入点,发挥商业健康保险的专业能力。

“具体来看,一是在健康管理方面,目前大多数公司仅将其作为销售获客的手段,未能发挥健康管理在疾病预防、慢病管理和康复护理方面的作用。二是在优化医疗资源配置方面,还不能通过提供就医咨询或者倾向性的理赔政策,引导客户选择在指定的医疗机构就诊,减少客户不合理的就医行为。三是在医疗费用管控上,未能借助承办大病保险和经办基本医保,协助医保部门建立完善管控机制,加强对不合理医疗费用的审核。”周延礼说。

基于此,周延礼建议加强顶层设计,明确商业健康保险的功能定位。同时,规范产品设计,满足多层次的健康保障需求,从提升保障能力入手,重点规范医疗保险产品设计,鼓励健康保险产品的创新。并且提升专业能力,探索中国式健康保险发展模式,加强商业健康保险发展的基础建设,提升专业经营能力。此外,加强外部协同,营造优良的发展环境,推动保险行业与医保部门和医疗机构实现有效协同,为发展商业健康保险营造良好的外部环境。

“鼓励年轻人群和健康人群为未来的医疗和护理费用积累资金。研究允许被保险人扩展至父母子女等家庭成员,扩大对老年人的覆盖面,一定程度解决老年人投保难的问题。”周延礼认为,此外还应研究制定不同类型产品的最低赔付率水平,强化信息披露;已决赔付率低于监管要求的,研究采取返还保费或降低保费等措施。

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