周延礼谈商业健康险发展难题：供需不匹配、经营能力不足、协同功能发挥不充分

经济观察网 记者 汪青 12月14日，在“第二届复旦大学普惠保险与创新论坛”上，原中国保监会党委副书记、副主席周延礼表示，目前中国商业健康保险发展存在供给与需求不完全匹配、经营能力不足以及协同功能发挥不充分等问题。

数据显示，2022年前三季度，商业健康保险实现原保险保费收入7699亿元，同比增长3.54%，占保险业原保险保费收入的18.77%；赔付支出2920亿元，占保险业赔付支出的23.16%。健康险业务期末有效保额同比提升8.6%，件均保额高达158亿元，保障水平进一步提高。

“目前商业健康保险存在供给与需求之间不完全匹配的问题。具体来看，重大疾病保险价格偏高，覆盖人数已达3亿人，在目前的居民收入水平下，市场开发潜力小。2020年赔付支出593亿元，仅占基本医保参保人员医疗总费用的2.56%。同时，医疗保险表面价格相对低廉，覆盖人数6.59亿人，但近八成有效保单是短期险，缺乏长期稳定的保障能力。”周延礼表示，另外突出长期护理保障功能的保险产品仍处在市场拓展阶段，存在叫好不叫座的情况。

同时，商业健康保险的经营能力不足。周延礼指出，盲目抢占市场份额，个别人身险公司在重大疾病保险等长期健康险的定价方面过于激进，定价不足风险隐患较大。部分财产险公司仍然沿用拼费用拼价格的经营模式，不仅扰乱了市场秩序，自身还承保亏损；同时，夸大宣传保险责任，隐瞒责任免除等关键条款的问题仍然存在。此外，理赔服务不到位，部分保险公司在理赔存在拖赔、惜赔，甚至不合理拒赔问题。

此外，商业健康保险的协同功能发挥也不充分。周延礼表示，商业健康保险的经营仍处于初级阶段，行业还未能找准与医保部门和医疗机构建立协同机制的切入点，发挥商业健康保险的专业能力。

“具体来看，一是在健康管理方面，目前大多数公司仅将其作为销售获客的手段，未能发挥健康管理在疾病预防、慢病管理和康复护理方面的作用。二是在优化医疗资源配置方面，还不能通过提供就医咨询或者倾向性的理赔政策，引导客户选择在指定的医疗机构就诊，减少客户不合理的就医行为。三是在医疗费用管控上，未能借助承办大病保险和经办基本医保，协助医保部门建立完善管控机制，加强对不合理医疗费用的审核。”周延礼说。

基于此，周延礼建议加强顶层设计，明确商业健康保险的功能定位。同时，规范产品设计，满足多层次的健康保障需求，从提升保障能力入手，重点规范医疗保险产品设计，鼓励健康保险产品的创新。并且提升专业能力，探索中国式健康保险发展模式，加强商业健康保险发展的基础建设，提升专业经营能力。此外，加强外部协同，营造优良的发展环境，推动保险行业与医保部门和医疗机构实现有效协同，为发展商业健康保险营造良好的外部环境。

“鼓励年轻人群和健康人群为未来的医疗和护理费用积累资金。研究允许被保险人扩展至父母子女等家庭成员，扩大对老年人的覆盖面，一定程度解决老年人投保难的问题。”周延礼认为，此外还应研究制定不同类型产品的最低赔付率水平，强化信息披露；已决赔付率低于监管要求的，研究采取返还保费或降低保费等措施。

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