个人养老金试点城市出炉，30岁的人到底该不该买？

2022年11月25日，人力资源社会保障部会同财政部、国家税务总局25日发布“关于公布个人养老金先行城市（地区）的通知”，宣布个人养老金制度在北京、上海、广州、西安、成都等36个先行城市或地区启动实施。

这30个先行试点城市具体如下：

在养老金正式启动之后，我相信很多网友都蠢蠢欲动，准备开通个人养老金账户购买个人养老金。

从目前的相关规定来看，个人养老金并没有严格的年龄限制，一般18周岁到60周岁的人都可以参与。

不过跟社保有明显的不同是，作为养老的第三支柱，个人养老金是自愿参与并不强制，至于要不要参与，大家可以根据自己的经济能力以及养老规划选择。

那对于30岁的年轻人来说，到底要不要参加个人养老金呢？

在回答这个问题之前，我们先来了解一下个人养老金的优势，大家看完之后再决定要不要购买。

个人养老金的优势主要体现在几个方面。

第一、增加养老保障。

从全球范围来看，养老一般主要有三条腿，第一条腿就是最基础的职工养老保险；第2条腿就是企业年金；第3条腿就是个人养老金。

从目前我国的实际情况来看，职工养老保险基本上已经覆盖了大部分人群，不论是企业职工、机关事业单位人员、灵活就业人员还是农村居民都有相应的通道覆盖。

不过第2条腿企业年金的覆盖面比较少，真正能够开通企业年金的主要是机关事业单位以及一些优质企业，普通企业基本上没有年金。

对于那些没有企业年金的朋友来说，这时候参加个人养老金是一个不错的选择，这样个人养老就会多一份保障。

而且相比企业职工养老保险而言，个人养老金所有的账户资金全都是自己的，自己支配，不用担心统一调配的问题，这将进一步让提升养老生活的保障。

第二、个人养老金收益比较稳定。

个人养老金有非常严格的投向，能够入选个人养老金产品池的，基本上都是经过层层把关，层层筛选之后的一些优质理财产品。

从目前公布的数据来看，个人养老金可以购买的产品主要包括养老储蓄、银行理财产品、公募基金以及商业保险。

而且这些投资产品都实行“白名单制”，进入个人养老金‘白名单’的产品要具备运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值四个属性，所以整体是非常安全的。

另外在保障产品安全的前提下，个人养老金的整体收益率也比较可观。

从个人养老金的实施情况来看，大家投资有两种选择，一种是固收类的，还有一种是进取型的，固收类的主要是养老储蓄，保本保息；而进取类的投资主要包括公募基金，商业保险以及银行理财产品。

从实际情况来看，不论是固收类的还是进取类的产品收益都是挺不错的，比如这段时间国有四大行试点的养老储蓄产品，利率就达到4%左右，这个利率要比普通定期存款更高。

另外一些保险产品以及公募基金的整体收益率也非常不错，我们以入选养老金投资池的7款保险产品为例。

这7款产品中有4款是在2021年或更早面世的，其中稳健型年保障利率大约是在2%~3%之间；而进取型年保障利率的实际结算利率可以达到5%~6%之间，这个利率相对还是比较可观的。

假如大家做一些科学的投资组合，获得年化4.5%左右的利率，应该是问题不大的。

按照这个年化利率来推算，假如一个人从30岁开始每年都购买12000块钱的个人养老金，那到60岁退休的时候，个人养老金资产余额将会达到73万左右，这个账户余额还是比较可观的。

第三、可以抵扣个税。

购买个人养老金还有一个优势是可以用来抵扣个税。

如果大家每年购买12,000元的个人养老金，将按照12000元/年的限额标准享受递延纳税，在综合所得或经营所得中进行扣除。

这个抵扣个税对于低收入人群来说可能没有多大的效果，但是对那些收入比较高的朋友，可以减少的个税还是比较明显的。

比如一个人一年的综合应纳所得额是15万，如果他不参加个人养老金，实际需要缴纳的个税是150000×20%-16920=13080元。

但如果他参加了个人养老金，原来15万的应纳所得额扣除1.2万之后，实际应纳所得额就下降到13.8万，对应的税率就下降到10%，最终实际需要缴纳的个税就只有11280元，相当于个税一下就少了1800元，这个减少的个税还是比较明显的。

所以从整体来说，参加个人养老金还是有很多好处的。

但个人养老金有优势的同时，也有一些需要考虑的地方，那就是封闭期比较长。

个人养老金并不是普通的理财产品，随时可以赎回来，一旦通过个人养老金账户购买投资产品，不管是养老储蓄，商业保险还是公募基金或者银行理财产品，封闭期都比较长，而且在封闭期以内是不能随便支取出来的。

从目前公布的文件来看，个人养老金账户的资金支取需要满足以下几个条件当中的一种或者多种才可以。

(一)达到领取基本养老金的年龄；

(二)完全丧失劳动能力；

(三)出国（境）定居；

(四)国家规定的其他情形。

也正因为个人养老金支取比较苛刻，所以大家在参加个人养老金之前必须充分考虑长期的流动性，如果大家这笔钱完全就是用来养老而没有其他用途，那购买养老金是不失为一个好的选择。

结论。

对于30岁的人，是否应该购买个人养老金，大家一定要根据自己的实际情况去选择，但我个人的建议是如果大家的经济能力允许，我还是建议大家参加个人养老金。

购买个人养老金不仅仅是因为上面我们说到的这些优势，更关键的是个人养老金缴费比较灵活，它并不是强制缴费，在每年12000元的限额内你想交多少都可以，或者某一段时间没有钱了也可以停止缴费，等以后有钱了再继续参与，这都不是强制性的，也正因为非常灵活，所以大家可以尝试着在资金宽裕的时候参加。

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