房贷转经营贷陷阱重重，银保监会提示防范“转贷降息”风险

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 卢梦雪 冉学东 北京报道

“不看经营，不看流水，空壳也能做，最新房抵贷年化3.28%。”临近年底，一些自称银行工作人员的业务员又开始在社交平台吆喝了起来。

《华夏时报》记者调查了解到，此类人员多为助贷机构业务员，而房贷利率能低至年化3.28%的“秘诀”在于：用经营贷的方式办理房贷。

“这种将房贷置换为经营贷的操作隐藏着违约违法隐患、高额收费陷阱、影响个人征信、资金链断裂、侵害信息安全等风险。”12月20日，银保监会发布风险提示称，广大消费者要警惕不法中介诱导，认清违规转贷背后隐藏的风险，防范合法权益受到侵害。

极具诱惑性的利率

“年关将至，储备资金要趁早，随时都可能会停止放款！”近日，助贷机构业务员小金又活跃了起来，这一次，他不断用“银行即将暂停放款”的消息挑动来潜在客户的神经。

计划买房的月月（化名）和小金在8月份时就建立了联系。彼时，小金打来电话称，如果她有大额资金的使用需求，可以考虑通过他来办理，“房贷、车贷都可以办，在银行办理车贷利率在7.8%左右，我们的渠道利率能低至3.55%，房贷更合适，低至3.25%。”

要知道，彼时大多城市的房贷利率都在4%以上。根据贝壳研究院的数据，截至2022年7月份，全国重点103个城市中有74个城市执行首套房贷利率低至4.25%、二套房贷利率低至5.05%的下限标准。而2022年11月监测的103个重点城市，主流首套房贷利率平均为4.09%，二套平均为4.91%。对比来看，无论是当时还是现在，无论是首套房还是二套房，小金报出的利率都极具诱惑性。

在好奇心的驱使下，且本身有购房的打算，月月添加了小金的微信，并将大致的资金使用需求和小金进行了沟通，并要求向小金提供了征信报告、社保缴纳记录、公积金缴纳记录、芝麻信用分、年龄及学历等信息。

“后续实地操作起来才发现，房贷利率3.25%实际只是个噱头，很多人最终根本拿不到那么低的利率。”月月向《华夏时报》记者感慨。

“每个人的资质不同，银行的评级也不一样，根据工作单位性质、社保、年龄、学历等情况，银行会对应评估，所以每个贷款人最终到手的贷款利率也不一样。”小金向月月解释道，国企、事业单位、公务员类型的工作在贷款时更有优势，利率也更低，但一客户名下信用卡数量，历史还款逾期等情况都有可能影响最终审批下来的利率。

但即使到手利率不是3.25%，月月最终还是动了心。“费用整体算下来还是合算的。”月月给《华夏时报》记者看了小金给她做的对比图：如果按照5%的房贷利率，80万元的贷款还20年的话，按照等额本息的方式计算，总利息是46.71万元上下；如果按照3.6%的等额本息计算，则只需要32.34万元左右的利息，即使加上额外的手续费、服务费，也能省下10万元左右的费用。

如何能把房贷利率做到如此之低？为深入调查了解，《华夏时报》记者以借款人的身份同时添加了几位助贷机构业务员，发现此类业务模式的逻辑其实也很简单，实际是将房贷置换为经营贷：通过助贷机构为买房者垫资，让买房者全款购房，房本到手后，再把房子抵押，以经营贷的方式拿到贷款，即可将5%左右利率的房贷“转换”为低至3.25%的经营贷。

名下没有公司的客户也不必担心，众多业务员都向《华夏时报》记者表示，他们手里有很多空壳公司的资源，如果客户接受，交1-3万元不等的手续费即可，“和银行有长期合作，审核不用担心。”

如今，虽小金标示的房贷利率略高于3.25%，但仍极具诱惑力。为催促顾客行动，小金表示，随着春节的临近，银行逐渐暂停放款，“再不抓紧办，你会体会到‘审批已通过，暂停放款’的难受”！

涉嫌违法违规

12月20日，银保监会发布风险提示称，广大消费者要警惕不法中介诱导，认清违规转贷背后隐藏的风险，防范合法权益受到侵害。

银保监会表示，中介违规操作会给消费者带来违约违法隐患。在“转贷”操作下，银行若发现经营贷款资金未按照合同约定使用，最终将由消费者承担违约责任，不但可能被银行要求提前还贷，个人征信也会受到影响。此外，在经营贷办理过程中，不法中介宣称可以提供办理各项证件、材料的服务，“帮助”消费者申请贷款，其实是通过伪造流水、包装空壳公司等手段获得申请经营贷资格,此行为涉嫌骗取银行贷款，消费者甚至可能会被追究相关法律责任。

同时，银保监会提醒，不法中介为牟取非法利益，从中收取垫资过桥利息、服务费、手续费等各种名目的高额费用，消费者“转贷”后的综合资金成本可能高于房贷正常息费水平。且经营贷与住房贷款在贷款条件、利息、资金用途、期限、还款方式等方面都有很大不同，借款人若无稳定的资金来源，贷款到期后不能及时偿还本金，可能产生资金链断裂风险。

此外，消费者在“转贷”过程中，往往需要将身份信息、账户信息、家庭成员信息、财产信息等相关重要信息提供给中介。银保监会指出，部分中介获取消费者个人信息后，为谋取非法利益可能会泄露、出售相关信息，侵害消费者信息安全权。

值得注意的是，在《华夏时报》记者调查过程中，多名助贷机构业务员均表示，“与银行有合作，审核不严。”有助贷机构业务员表示，其与银行员工有长期合作，“银行员工有业绩考核压力，非常乐意我们给他们推荐客户。”

上海市光明律师事务所付永生律师也向《华夏时报》记者分析指出，从中介机构的角度分析，虽银行在和中介有合作，但也不排除对个别业务快速增长的中介机构加强审查的可能性。

“如果中介违规办理经营贷被发现，很可能失去和银行合作机会。如果银行顺藤摸瓜，从违规中介机构查出部分违规的申请者，申请者将承担违约责任。”付永生表示。

11月，银保监会官网披露多张罚单，被罚案由都涉及“个人经营贷款”。其中，交通银行和招商银行均涉及个人经营贷款挪用至房地产市场，建行涉及个人经营贷款“三查”不到位、个人经营贷款制度不审慎等，3家银行合计被罚款1220万元。

银保监会指出，银行机构要加大金融知识普及力度，向消费者充分提示风险，并进一步完善内部管理机制，加强中介机构管理和贷款审核，防止房贷违规置换经营贷风险。

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