多家银行近期缘何全面关停特色存款产品？

近日，多家银行陆续发布公告称，将全面关停特色存款产品。比如，天津滨海农商行宣布自今年12月15日起，该行个人“定活通”“利增利”存款业务停止运营；已签约的账户，自今年12月15日起不再将活期资金转存为个人“定活通”“利增利”款项；已经转存的个人“定活通”“利增利”款项计息规则不变，按照原产品规则继续运行。

所谓特色存款产品，是商业银行根据自身经营需要和客户的需求，经央行备案或默许而推出的一种创新性存款产品，与普通定期存款相比，具有四大明显特征：利率较高，利率水平优于银行同期限普通定期挂牌利率；起存金额低，起存金额分别为人民币1万元或3万元，甚至更低；支取灵活，产品在存期内可以部分提前支取一次，能满足储户提前支取需求；存期选择多，可分为三个月、六个月、一年、二年、三年等五种；此外，对储户还有其他优惠的附加条款。

资料图 据IC photo

按道理，银行特色存款产品应该有比较好的“卖点”，也是广大储户所喜欢的存款产品。既然如此，一些银行为何对特色存款产品予以关停？从当前银行业所处经营环境看，不会无缘无故地关停，而是肯定事出有因。

一则，与存款利率下调趋势保持一致，才不会无端加大负债端成本，也能提高支付实体经济能力。目前，银行存款利率普遍面临下调态势，这种态势是与当前我国经济发展客观现实相一致的，降低实体企业融资成本，仅仅靠LPR利率降低还达不到预期效果，必须辅以存款利率的下调，近两年银行存款利率事实上一直处于下调状态。而如果继续保留特色存款产品，因为其利率过高，无疑会加大筹资端成本，这对商业银行降低信贷利率以及解决实体企业融资贵问题带来被动。

二则，在银行各类存款利率总体态势处于下行通道情况下，特色存款产品并不能显现多少吸储优势。就当前而言，除了极少数筹资困难的中小商业银行之外，大部分商业银行存款保持绝对增长的态势，即便是存款利率下调也不能阻挡这一趋势。换句话说，即便关停特色存款产品，储户的钱同样要往银行里存；且特色存款产品可能也并不能显示出多少特色，对储户的吸引力有限，保留特色存款产品事实上意义不大。

三则，对存款产品“删繁就简”，有利于经营管理，也可在一定程度上减轻商业银行经营压力。现在无论是国有大型商业银行、股份制商业银行还是中小商业银行，面临的一个最大问题是，网点撤并厉害，岗位人员少、业务拓展类型多、竞争压力大，特色存款产品除了增大商业银行筹资端成本之外，也给日常管理工作带来不少麻烦，而不少银行机构网点人手本身有限，搞了这么多类型的存款，会加大工作量，对员工轻装上阵带来不利。显然，“两权相害取其轻”，倒不如关停掉特色存款产品。

四则，现有银行存款产品本身就比较“丰盛”了，关停特色存款产品对整体存款营运并不会带来冲击。目前银行定期存款产品类型已不少，比如按类型有零存整取、整存零取、存本取息和定活两便，按时间整存整取有三个月、半年期、一年期、二年期、三年期和五年期等，此外按品种还有大额定期存单、结构性存款等等。这些不同期限、不同类型的存款产品完全可满足不同储户选择存款的需要，银行没必要继续保留特色存款产品。

因此，关停特色存款产品，其实是银行审时度势以及适应存款利率市场化的结果，广大储户要学会换位思考，持包容理解的态度。

作者：中国地方金融研究院研究员 莫开伟

编辑 余冬梅

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