非银行支付新规对市场有何影响？央行副行长回应

2023.12.28

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导读：大额刷卡、小额扫码、现金兜底。

作者 |第一财经 杜川

“给大家通报个基本情况，如果按支付笔数来算，八成是支付机构，两成是银行；如果按支付金额来算，大头是银行，小的比例是在支付机构。银行和非银行支付机构共同构成了支付服务的主体，分工明确、相互合作，目的就是为经营主体和社会大众提供安全高效的支付服务。”12月28日，中国人民银行副行长张青松在国务院政策例行吹风会上表示。

日前，《非银行支付机构监督管理条例》（《条例》）出台，进一步厘清了支付产业各方权利义务和责任边界，赋予监管部门依法行政权力，标志着支付行业发展进入崭新阶段。

张青松指出，“扫码支付、移动支付是我们引以为豪的名片，是高质量发展的重要体现，也是科技进步、行业发展给经营主体和社会大众带来的新的解决方案，是个好的事情。但在快速发展过程中，出现了一些问题和风险。”基于此，《条例》出台。落脚点一是确保支付机构依法合规经营；二是坚守小额、便民的宗旨；三是保证行业良性竞争、充满活力。

张青松强调，中国人民银行将依法行政，严格履行《条例》规定，对各类支付机构，无论是头部机构还是中小机构，平等对待、依法监管，确保他们为经营主体和社会大众提供高质量的支付服务。同时，不断构建健康、充满活力的支付业态。

如何引导支付行业更好地服务实体经济？

目前，4000多家商业银行、180多家支付机构，有效满足了1.6亿经营主体和亿万消费者的支付需求。这些支付机构年交易笔数约1万亿笔，笔均交易金额330元，他们与经营主体的经营活动、社会公众的日常生活息息相关，对他们建立起稳健充分的监督管理框架具有重要的意义。

张青松表示，为了引导支付机构进一步提升服务实体经济的质效，《条例》从多个方面作了引导。

一是强调支付机构服务实体经济的核心定位。明确支付机构开展业务，应当以提供小额、便民支付服务为宗旨；对其监督管理，应当围绕是否实现服务实体经济这一目标来进行。

二是要求支付机构“打铁还需自身硬”。适当提高支付机构注册资本要求，要求其具有符合规定的业务系统、设施和技术，以及治理结构、内控和风险管理能力制度等。

三是坚持“回归支付业务本源”。引导支付机构专注、提升服务水平，按照批准的业务类型和地域范围展业，未经批准不得从事依法需批准的其他业务。

四是鼓励支付机构与银行合作。既要发挥支付机构在用户触及面广和服务便利等方面的优势，也鼓励银行在保障资金安全和提高资金运用效率等方面发挥重要作用。

五是致力于维护公平竞争秩序。强调支付机构不得实施垄断或者不正当竞争行为，妨害市场公平竞争秩序，有利于依法保护支付用户合法权益。

六是明确了若干监管红线。引导支付机构树牢“合规就是生产力和竞争力”的经营理念，防止违规经营，促进行业良性发展。

对当前支付市场产生怎样的影响？

随着互联网技术快速发展，以及对经济生活层层面面的深度渗透，支付行业在一段时间内保持了非常快速的发展。

“我们判断，这个阶段转向成熟期，将依然保持增长，但不是爆炸性增长。”张青松指出，随着业态快速发展，支付行业出现了一些问题。比如，支付机构的合规意识亟需树牢、行业发展格局仍待优化、机构服务能力存在短板、监管能力建设还需持续加强等。

张青松认为，《条例》以国家立法形式，为支付行业未来健康发展提供了坚实的制度保障，着力营造稳定、透明、规范、可预期的法治化营商环境，有利于促进支付服务市场长期规范健康发展。

首先，以公平监管保障行业公平竞争。《条例》坚持持牌经营原则，强化全链条全周期监管，有利于强化监管落实，维护行业良性发展秩序，切实防范业务异化、资金挪用、数据泄漏等风险。

其次，提升支付服务供给质效。《条例》明确了支付机构小额、便民服务宗旨，有利于增强支付普惠、民生、适老化等服务能力。强调维护公平竞争秩序，有利于指导头部支付机构发挥好“头雁”作用，更加注重行业利益、社会利益与公众利益，带头维护公平竞争，推进互联互通，扩大生态开放。

另外，推进高水平开放。《条例》给予外商投资支付机构国民待遇，坚持“引进来”和“走出去”并重，有利于进一步促进境内、跨境资金循环效率，提升跨境电商等新业态支付服务水平。

近年来，支付领域高水平双向开放稳步扩大。目前人民币跨境支付系统（CIPS）参与者已遍布111个国家和地区，业务覆盖182个国家和地区，有力服务人民币国际化使用。

便利境外来华人员支付做了哪些工作？

境外来华人员多使用银行卡和现金等支付方式，对于使用移动支付存在不适应的情况。

“从全球零售端支付工具的演进来看，部分境外来华人士支付不便，很大程度上是因为大家处于不同阶段的支付习惯，彼此有所差异。”张青松表示，”我们都非常习惯移动支付，但是许多境外来华人士，尤其是欧美的来华人士还是习惯于使用银行卡、现金，他们的支付习惯存在惯性。所以必须解决这个因为双方支付差异、习惯不同所导致的境外人士来华支付不便的问题。“

他指出，为了解决这个问题，人民银行会同有关部门，已经建立了专项工作机制，下发了指导意见，正在组织各单位有序推进各项工作。这个解决方案概括起来是“大额刷卡、小额扫码、现金兜底”。

一是完善境外银行卡受理环境，组织人民银行各分支机构摸排辖内商户外卡受理情况，会同商务、文旅等部门划定重点商圈、机场、火车站等主要涉外场所，指导商业银行、支付机构加快推动重点商户开通外卡受理。这就是“大额刷卡”。

二是丰富移动支付产品供给。目前人民银行已经指导支付宝、财付通、中国银联等推出“外卡内绑”、“外包内用”、云闪付旅行通卡等产品，创新研发数字人民币解决方案，满足境外来华人员的移动支付需求。这是“小额扫码”。

三是改善现钞使用环境。组织银行开展ATM外卡受理改造，提升支持外卡取现的ATM覆盖率。持续开展拒收人民币现金专项整治工作。这是最后的“现金兜底”。

张青松表示，下一步，人民银行将会同有关部门，充分发挥专项工作机制作用，按照既定工作方案和目标，持续推进外卡受理、移动支付、现金使用、账户服务、宣传推广等各项工作，进一步提升境外来华人士的支付便利化。

微信编辑| 高莉珊

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