个人养老金开户抢夺战升温，选渠道需要思考三个问题

21世纪经济报道记者 庞华玮 广州报道

11月25日，个人养老金制度启动实施，此后个人将进入购买个人养老金产品的实操阶段。

渠道抢夺战升温，个人可以通过什么渠道办理个人养老金账户和资金账户？通过什么渠道购买个人养老金产品？选择渠道有哪些需要注意的事项？

政策落地

11月25日，人社部会同财政部、国家税务总局印发了《关于公布个人养老金先行城市的通知》（以下简称《通知》），公布了36个先行城市（地区）名单，个人养老金制度开始在先行城市（地区）实施。

根据《通知》，共有36个城市（地区）入选。其中，北京市、上海市、天津市、重庆市四个直辖市均入选，福建省是全省纳入，河北省、辽宁省、浙江省、山东省和广东省均有两个城市（地区）入选，其余省（自治区）多以省会城市入选为主。

具体来看，目前个人养老金先行城市包括：北京市、天津市、河北石家庄市和雄安新区、山西晋城市、内蒙古呼和浩特市、辽宁沈阳市和大连市、吉林长春市、黑龙江哈尔滨市、上海市、江苏苏州市、浙江杭州市和宁波市、安徽合肥市、福建省、江西南昌市、山东青岛市和东营市、河南郑州市、湖北武汉市、湖南长沙市、广东广州市和深圳市、广西南宁市、海南海口市、重庆市、四川成都市、贵州贵阳市、云南玉溪市、西藏拉萨市、陕西西安市、甘肃庆阳市、青海西宁市、宁夏银川市、新疆乌鲁木齐市。

在个人养老金先行城市参加了城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的参保人，从11月25日起都可以开立个人养老金资金账户。

对于个人养老金业务，金融机构表现出极高的参与热情，多家金融机构已上线相关业务。首批开办个人养老金业务的金融机构“白名单”中包括了6家国有大型商业银行、12家股份制银行、5家城市商业银行、11家理财公司、14家证券公司、7家独立基金销售机构和6家保险公司，基本囊括了我国金融系统内最有实力的相关机构。

购买个人养老金产品三步骤

第一步是要开立个人养老金的两个账户。

个人养老金基金投资需开立两个账户：个人养老金账户+个人养老金资金账户。并且这两个账户唯一且相互对应。

个人养老金账户：在北京、上海、广州、西安、成都等36个先行城市或地区，可通过国家社会保险公共服务平台、全国人社政务服务平台、电子社保卡“掌上12333APP”等全国统一线上服务入口，或商业银行等渠道建立个人养老金账户。

个人养老金资金账户：通过商业银行开立。值得一提的是，在各家银行开立个人养老金资金账户均免收年费、账户管理费、短信费、转账手续费。需要注意的是，一个人只能选择一家符合条件的商业银行开立一个个人养老金资金账户。

以邮储银行为例，该行在手机银行设有“U享未来”养老金融服务专区，客户在该专区只需要选择一个I类账户作为绑定账户进行验证，在进行人脸识别和设置账户密码后，即可同时开立个人养老金账户和个人养老金资金账户。

第二步是缴费。两个账户开立后就可向资金账户缴费、购买个人养老金产品，年缴纳上限12000元，缴费即可享受税费优惠。

缴费可以年度一次缴存上限12000元，也可以分批缴，但当年的额度必须当年使用，不能跨年累计。

一旦向该账户缴费，这些资金，除了出国或者完全丧失劳动能力等特殊情况可以领取外，只能封闭运行到退休才能领取。

第三步是买个人养老金产品。根据规定,个人养老金可以购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品。

值得一提的是，参加人只能购买自己资金账户所在银行的储蓄产品。理财产品方面，银保监会已经公布了34家机构获准开办个人养老金业务，目前具体产品还在申报、审核过程中，但标准已经明确。

以购买个人养老金基金为例，需要开通个人养老金专属基金账户，并绑定个人养老金资金账户。需要特别说明的是，该账户与原有基金账户不通用。

以华宝基金APP上操作为例：

一、点击首页“个人养老金”，首次需要先完成开户流程的信息填写；

二、勾选开户银行、填写银行资金账户号；

三、点击产品卡“立即买入”，也可点击“自动买入”设置定投更省心（注：一年1.2万元额度，可以一次性投入，也可以分次买入）；

四、输入购买金额，勾选产品说明，最后输入交易密码。

不同渠道的购买个人养老金产品的流程会有一些差异和出入。

选择渠道“三问”

根据规定，首批开办个人养老金业务的金融机构包括：6家国有大型商业银行，12家股份制银行，5家城市商业银行，11家理财公司，14家证券公司，7家独立基金销售机构和6家保险公司。

商业银行是个人养老金资金账户开立的唯一渠道，通过商业银行渠道，可以一次性开立个人养老金账户和个人养老金资金账户，这两个账户都是唯一的，且相互对应。

两个账户的“唯一”性使得银行机构的开户争夺战显得格外激烈。对银行渠道而言，搞定一单，就绑定了很长时间的业务，比如10年、20年、30年，为了抢占市场各方开始卷了起来。

近日网上流传出一份相关渠道的优惠情况汇总。

比如一家国有大银行是“50元微信立减金”，另外一家国有大银行是“50京东卡+抽奖”；一家股份制银行是“50元+存入1000-12000元可领取150元福利金”；一家城商行是开户并存入100元奖励相应福利。

对此，百嘉基金副总经理王群航建议投资人，在选择渠道时，不要为了“薅羊毛”因小失大，个人养老金投资是一项长期行为，投资人要选择合适自己的渠道。

他建议投资人在选择渠道前先了解以下情况，然后再审慎选择：

第一，渠道或网点的规模，以及服务情况。

第二，渠道在未来个人养老金产品代销服务中的销售费率。

第三，渠道或网点所销售的个人养老金可投资产品的数量、种类，尤其是公募基金的代销数量。

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