60后们即将退休，还有必要参加个人养老金吗？一文读懂

#11月财经新势力#对于60后们来说，距离退休年龄是越来越近了，就算是最晚的1969年出生的人，在2029年也就是7年后就满60岁能退休了。随着个人养老金的诞生，摆在60后们面前一个选择，马上要退休了，还有必要参加个人养老金吗？

先说明一个情况，那就是由于很多人在达到退休年龄前，已经处于不工作的状态，也就是没有参加养老保险，对于这部分现在没有参加职工养老保险或者城乡居民养老保险的60后来说，是无法参加个人养老金的。因为参加个人养老金的前提是参加基本养老保险。

那么对于现在还在参加基本养老保险的60后来说，有购买个人养老金的资格，那要不要买呢？这就需要分情况来看了。

1、工资较高的60后建议参加个人养老金

如果你是60后，而且还在工作，工资薪酬水平也比较高，每年应纳个税收入的档次是10%以上，那么就有必要参加个人养老金了，因为参加个人养老金是可以帮你省下不小的个税的。

参加个人养老金直接的好处就是享受个税优惠，可以在税前扣除，最高限额1.2万元，投资收益不收取个税，领取养老金的时候个税税率只有3%，所以，如果你的个税税率属于比较高的档次，参加个人养老金后就能多拿很多真金白银。

举个例子来说，假设你是1969年出生的人，从现在开始购买个人养老金，每年缴费满1.2万元的限额，那么到2029年退休，缴费了8年的时间。你的个税税率是在20%，每年可以节税的金额为12000元×（20%-3%）=2040元，8年的话就能节省个税16320元，也就是到手收入多出了16320元，这可能相当于你好几个月的基本养老金收入了。

所以，如果你是60后，尚未退休，而且还在参加，收入也比较高，个税税率档次较高，参加个人养老金是有必要的。

2、有较高风险承受能力的60后可以参加个人养老金

参加个人养老金，还有一个特点，那就是你资金账户的钱是可以用来购买金融产品来投资的，也就是赚取收益。但由于是市场化的投资，所以也是有亏损的风险的。如果你是有较高风险承受能力的60后，可以通过参加个人养老金来进行投资，有机会来赚更多的收益。

目前，129只个人养老金基金已经能够购买了，主要有两类，第一类是养老目标日期FOF（TDF）50只，第二类是养老目标风险FOF（TRF）79只。

分别是什么意思呢？其中，养老目标日期基金就是名称中带有2025/2030/2035/2040/2045/2050等年份数字，你需要根据自己的退休年份来选择合适的基金，这类基金有一个特点，那就是距离年份越近，投资风格会越保守。比如，你是1965年出生，参加个人养老金就可以选择投资带有2025年数字的基金。

而养老目标风险基金，就是根据风险不同设定的，主要有稳健型、均衡型、激进型，你要了解自己的风险承受能力，然后选择合适的基金。在选择基金的时候，一定要看其风险程度是否与自己的风险偏好相匹配，同时要比较历史收益率表现等等。

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