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60后们即将退休,还有必要参加个人养老金吗?一文读懂

发布时间:2022-11-30 15:47:01幸烟婕来源:

导读#11月财经新势力#对于60后们来说,距离退休年龄是越来越近了,就算是最晚的1969年出生的人,在2029年也就是7年后就满60岁能退休了。随着个...

#11月财经新势力#对于60后们来说,距离退休年龄是越来越近了,就算是最晚的1969年出生的人,在2029年也就是7年后就满60岁能退休了。随着个人养老金的诞生,摆在60后们面前一个选择,马上要退休了,还有必要参加个人养老金吗?

先说明一个情况,那就是由于很多人在达到退休年龄前,已经处于不工作的状态,也就是没有参加养老保险,对于这部分现在没有参加职工养老保险或者城乡居民养老保险的60后来说,是无法参加个人养老金的。因为参加个人养老金的前提是参加基本养老保险。

那么对于现在还在参加基本养老保险的60后来说,有购买个人养老金的资格,那要不要买呢?这就需要分情况来看了。

1、工资较高的60后建议参加个人养老金

如果你是60后,而且还在工作,工资薪酬水平也比较高,每年应纳个税收入的档次是10%以上,那么就有必要参加个人养老金了,因为参加个人养老金是可以帮你省下不小的个税的。

参加个人养老金直接的好处就是享受个税优惠,可以在税前扣除,最高限额1.2万元,投资收益不收取个税,领取养老金的时候个税税率只有3%,所以,如果你的个税税率属于比较高的档次,参加个人养老金后就能多拿很多真金白银。

举个例子来说,假设你是1969年出生的人,从现在开始购买个人养老金,每年缴费满1.2万元的限额,那么到2029年退休,缴费了8年的时间。你的个税税率是在20%,每年可以节税的金额为12000元×(20%-3%)=2040元,8年的话就能节省个税16320元,也就是到手收入多出了16320元,这可能相当于你好几个月的基本养老金收入了。

所以,如果你是60后,尚未退休,而且还在参加,收入也比较高,个税税率档次较高,参加个人养老金是有必要的。

2、有较高风险承受能力的60后可以参加个人养老金

参加个人养老金,还有一个特点,那就是你资金账户的钱是可以用来购买金融产品来投资的,也就是赚取收益。但由于是市场化的投资,所以也是有亏损的风险的。如果你是有较高风险承受能力的60后,可以通过参加个人养老金来进行投资,有机会来赚更多的收益。

目前,129只个人养老金基金已经能够购买了,主要有两类,第一类是养老目标日期FOF(TDF)50只,第二类是养老目标风险FOF(TRF)79只。

分别是什么意思呢?其中,养老目标日期基金就是名称中带有2025/2030/2035/2040/2045/2050等年份数字,你需要根据自己的退休年份来选择合适的基金,这类基金有一个特点,那就是距离年份越近,投资风格会越保守。比如,你是1965年出生,参加个人养老金就可以选择投资带有2025年数字的基金。

而养老目标风险基金,就是根据风险不同设定的,主要有稳健型、均衡型、激进型,你要了解自己的风险承受能力,然后选择合适的基金。在选择基金的时候,一定要看其风险程度是否与自己的风险偏好相匹配,同时要比较历史收益率表现等等。

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