2022惠民保“知识图谱”：263款产品覆盖29个省级行政区，整体费率小幅涨价

记者 | 苗艺伟

12月14日，在第二届复旦大学普惠保险与创新论坛上，复旦大学保险创新与投资研究中心许闲团队发布了《2022城市定制型商业医疗保险（惠民保）知识图谱》，该《知识图谱》从市场发展、主体变化、费率浮动、责任调整等维度展示惠民保的整体变化。

惠民保已覆盖全国29个省级行政区

从覆盖范围来看，惠民保市场整体呈现渐进扩面、持续下沉，覆盖地区和人群不断扩大的趋势。截至2012年12月1日，全国共推出263款产品，覆盖29个省级行政区。产品数量由最初的一款产品到2020年12月推出的111款产品，再到如今的263款产品，

具体来看，从2021年5月31日至2022年12月1日，在全国31个省、市(自治区）内，新增惠民保产品共123款，覆盖地区由当时的26个省级行政区扩展到29个省级行政区。惠民保已覆盖除西藏、新疆之外的所有省级行政区，内蒙古、青海和陕西三个地区实现了惠民保0的突破。

但许闲团队在《知识图谱》中也指出，惠民保市场还存在地区发展不平衡的特点，主要表现为东部沿海发达城市兴起，向中西部二三线城市发展，经济发达地区及直辖市的参与程度更高。

惠民保整体费率面临小幅涨价

从产品费率化，新发布的《知识图谱》显示，2022年，惠民保产品总体费率同比小幅上调，2021年，产品价格集中在60元左右，而2022年则集中于60元到100元区间范围内，整体均值提高10元左右。其中，采用单一定价模式的惠民保产品占到86.59%，阶梯定价模式的惠民保产品占到13.41%。

在产品责任变化方面，《知识图谱》显示，产品总免赔额仍集中于1万元至6万元的区间，但2022年数据统计发现，总免赔额分布呈现出一定程度的拖尾现象，部分产品免赔额超过6万元。

此外，惠民保产品的责任统计发现，医保内住院责任占比逐步下降，医保外住院责任占比显著提高、特药责任也出现小幅上升。这体现出惠民保产品经过了两年的尝试之后，更能够回应居民关切，在衔接基本医保责任的基础上，更多地发挥补充保障作用。

三方合作模式初步成熟

《知识图谱》显示，从惠民保承保运营模式来看，当前惠民保运营大多为“政府部门”、“保险公司”和“第三方平台公司”共同参与的模式。

在承保参与方面，保险公司以“共保体”方式的参与率明显增加，由2021年的51%提升为当前的62%。同时，财险公司仍保持绝对领先优势，寿险公司、养老险公司和健康险公司仍有一定的布局。

在政府参与度方面，以医保局卫健委为代表的医疗健康部门参与频次最多，金融工作局、银保监会、保险行业协会参与为惠民保健康规范发展保驾护航。此外，2022年，还有15款惠民保获得了农业农村乡村振兴部门的指导和支持。

此外，在参与惠民保的第三方平台公司方面，《知识图谱》也发现，保险经纪公司、健康管理公司、医药企业也成为重要的参与方。其中，腾讯微保、银邦保险经纪、鲲鹏保险经纪成为参与频次最高的保险经纪公司；在健康管理公司方面，镁信健康、思派健康、圆心惠保成为成为参与惠民保频次最高的公司；在药品服务方面，平均单个惠民保产品有超过18家药企提供支持。

多道难题仍需破局

《知识图谱》中，许闲教授团队表示，惠民保产品经过了两年多的持续发展和更新迭代，有效助推了基本医疗保险改革发展，推动了多层次医疗保障体系融合发展，更多覆盖了新市民群体，但惠民保市场面临“死亡螺旋”、“一城多保”等多个问题。

死亡螺旋，是指健康险经营过程中健康体不断退出、费率提升，进而导致次健康体退出，最终导致保障失败的恶性循环。

因此，许闲团队建议，平衡健康体获得感与既往症群体保障水平，是惠民保应对死亡螺旋的重要手段。对于健康体来说，要多维度提高健康体获得感，是减少健康体退出的关键，打造健康体友好、有感的增值服务。对于既往症患者，惠民保应更多地由既往症“不可保”、既往症“可保、不可赔”，逐步向“可保、折扣赔”的方式转变，寻求普惠与可持续发展的平衡。

对于“一城多保”的现象，《知识图谱》发现，东莞、北京、宁波等36个城市存在“一城多保”现象。虽然这为当地居民提供多种选择，实现了人群聚类、改善资金池结构，但也不可避免的分散了投保人群，保险的规模效应难以实现。

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