感染风险骤增，多款新冠险下架，业内：保司理赔压力大

本文来源：时代财经 作者：张昕迎

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近日，时代财经注意到，此前一度“走红”的防疫保险产品遭多家保险公司下架。

12月13日，时代财经以投保人身份咨询了多家保险服务机构，得到的答复均是“目前专保新冠的产品已经全部下架”。一名保险业务员周虎向时代财经表示，“一款也不剩了，最近问新冠保险的特别多，但是确实没什么产品了。”

“现在感染人数增多，对于这方面的产品保司都在调整了”，周虎说，“理赔压力加大是防疫险下架的主要原因。”

此外，时代财经观察到，最近也有不少曾经购买过防疫险产品的消费者开始咨询如何理赔。不过，理赔的过程较为复杂，其中涉及到医学上如何界定确诊的问题。

大量产品遭下架后，目前市场上的新冠险还有哪些？理赔需要走哪些流程？

市面产品几乎全部下架

12月13日，时代财经在蚂蚁保险平台中搜索发现，人保健康的“疫安心·防疫保（含新冠）”仍在销售，产品有15天的等待期，并限制50周岁以上人群不可购买。

该产品介绍显示，被保人若因感染新冠住院治疗可获得100元/天的住院津贴，新冠重症/危重症住院可获得10万元理赔金，保障期限1年，保费2.61元/月。

不过，该产品也在醒目处说明，不保障新冠病毒无症状感染者。

图片来源：蚂蚁保险平台

但除了这一款产品，在蚂蚁保险平台几乎没有在售或者新推出的新冠险种。

时代财经以投保人身份咨询多家保险服务机构，得到的答复均是“目前专保新冠的产品已经全部下架”。

保险业务员周虎告诉时代财经，“一款也不剩了，最近问新冠保险的特别多，但是确实没什么产品了。

“保司理赔压力陡增是防疫险下架的主要原因”，周虎强调称，“没有单独新冠的保险了，只有少数中端的医疗险、含新冠责任的意外险可以赔付。”

不过时代财经发现，其所称的中端医疗险产品保费都相对较高，如“中国人保大护甲3号Pro成人意外险”，在该产品经典版的保障责任中，含1万元的新冠肺炎（重型、危重型）确诊津贴，和30万元的新冠肺炎身故津贴，保费为96元/年起，高于之前以低价著称的防疫险。

“接到通知，这款的新冠责任也将于14号10点下架。”周虎表示。

据其介绍，防疫险产品最早出现于2020年10月左右，复星联合、华泰财险、众惠相互这三家保险公司的防疫险“卖得最多”。

时代财经查阅《复星联合健康保险2021年理赔年报》，其中提到，复星健康2021年为因新冠疫情被感染、被隔离的普通群众提供“爱无忧”隔离险产品，累计覆盖人群将近100万人。

12月13日，时代财经致电复星联合健康，其工作人员表示，“目前此类产品已经停售，很早之前就已经不再对外售卖了。”

同日，华泰财险客服人员也告诉时代财经，“政策放开之后，这类产品都下架了，没有再售了。”

周虎向时代财经介绍，最近的一款新产品是永安保险公司的永安新冠防疫险。不过这款产品12月8日刚刚上线，12月9日便被通知即将下架。“我从业六年，第一次见到这么短的产品周期。”他感叹道。

事实上，不少防疫险从今年上半年起就开始停售。

文瑾在今年3月购买了众惠财产相互保险社(简称“众惠相互”)旗下一款名为“惠无忧”的保险产品，保单信息显示，该产品保费为59元/年，内容主要包括1万元的新冠病毒肺炎保险金、200元/一天的新冠病毒肺炎强制隔离津贴，还有10万元的新冠病毒肺炎身故保险金，保障时间为1年期。

“当时怕家人回家被隔离，就投保了。不过当时（隔离险）只有这一款了，而且说是五天后就会下架，我就赶紧给家人买了一个。”她告诉时代财经。

她还表示，“我知道的情况是，隔离险在今年上半年就差不多下架完毕了。”

出于同样的担忧，林雨也在蚂蚁保险平台为全家购买了一款新冠险，其中包含200元/天的隔离津贴。

林雨在11月集中隔离，此后她申请了该款产品的理赔，12月初收到了1400元的赔付款。“去年看到随手买的，想着几十块钱，万一隔离了需要自费住酒店或者没工资，总归有些风险，就给全家都买了，没想到今年用上了。”林雨说。

不过，当林雨近期准备再次为家人投保时，却发现多款产品已无法购买。“上周还是保90天，没过几天保期就缩短为45天，而且也买不了了。”

“阳性”不等于确诊？

自防控政策有所调整后，越来越多曾经购买过防疫险的投保人开始咨询如何理赔。不过，并不是检测呈阳性就能够理赔成功，其中涉及到医学上如何界定确诊等问题，因此理赔过程也较为复杂。

银保监会在2021年12月发布的《中国银行业保险业抗击新冠肺炎疫情的实践与经验》提到，2020年保险业疫情专属保险理赔金额达4.9亿元。

不过，在理赔过程中，也产生了不少投诉纠纷。时代财经注意到，今年9月份，银保监会发布的《消费者权益保护局关于2022年第二季度保险消费投诉情况的通报》显示，2022年第二季度，在涉及财产保险公司投诉中，涉及新冠疫情隔离相关保险等财产险其他保险纠纷2434件，占比24.22%。

图片来源：银保监会官网

杨雪亲身体验了“理赔难”的过程。

今年1月，身在北京的杨雪花费59元/年的保费，购买了当时市面上一款新冠险产品。该产品含有一项“新冠肺炎确诊”的保障责任，被保人如果确诊轻型或普通型新冠肺炎赔付1000元，确诊重型或危重型赔付3000元。

今年12月11日，杨雪新冠病毒抗原检测结果呈阳性，她便向保险公司提出索赔。但理赔过程并非想象中顺利。在联系理赔员以后，对方告知她“现在人太多了，需要等”。

杨雪告诉时代财经，“按照保险公司的说法，如果只有核酸报告或者阳性证明，并不能算作是‘确诊’，因此无法进行理赔。”

“客服跟我反馈，保险约定的责任前提是‘确诊’，根据《新型冠状病毒肺炎诊疗方案》的诊断标准，核酸检测阳性并不能直接定性为‘确诊’，而是需要正式入院后结合胸部CT、血液检查等进一步判断，才能诊断为确诊。”杨雪说。

根据杨雪的说法，理赔必须持有胸片、血液报告、医院开具的确诊证明等有效材料，方可进行申请。提交材料后，还要看理赔人员能否审核通过。

杨雪认为，相关产品在宣传时并未明确“确诊”等相关概念如何定义，保险公司有玩文字游戏之嫌。“以前以为感染了就是确诊，确诊了就能赔。结果现在阳了，去医院开证明也比较难，再加上检查也不便宜，一套下来都快赶上获赔金额了。”

12月13日，某保险公司人士向时代财经表示，防疫险一般对于“确诊”都是有规定的，保险公司的保单条款也都经银保监会报备，并不存在玩“文字游戏”。

“阳性确实不一定等于确诊，阳性可能无症状，就好比有斑块不等于确诊冠心病一样，这不是文字游戏，是医学上的界定。”上述人士说。

（为保护受访者隐私，上述人名均为化名。）

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