防控防疫险纷纷被下架，规避赔付风险是险企重要考量

摘要：随着防疫政策的松动和变化，《华夏时报》记者关注到，多家保险公司对防疫相关保险产品采取了紧急下架处理。这些防疫险产品大多以新冠病毒肺炎确诊、集中隔离等作为理赔触发条件。若不幸确诊新冠病毒阳性或被风控隔离，就可以获得一定的赔付和补贴。

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 吴敏 北京报道

“新十条”发布以来，各地陆续调整防疫政策，人们的防护意识也随之增强，大街上人流稀少，相对拥挤的超市里，人们也主要佩戴N95口罩。

家住北京的居民夏先生还想通过购买新冠防疫保险来分担确诊后的经济损失，不过，夏先生发现此前关注过的新冠防疫保险已经纷纷下架，只好作罢。

一家曾上线过新冠防疫险的财险公司内部人士向《华夏时报》记者表示，随着防疫政策优化，未来被确诊新冠的概率提升，保险公司的赔付风险也随之提升，出于风险控制考虑，保险公司下架了新冠疫情相关的保险产品。

多产品下架

只需交几十元保费，就能获得一天200元甚至上千元的隔离补贴，并且一旦确诊新冠，还有高达一两万元保额的传染病确诊金，如此“物美价廉”的产品受到很多追捧。

但此前销量较高的几款防疫险产品已全部下架。如夏先生看中的“水滴新冠防疫险”，该产品是水滴保与永安保险联合推出的防疫险，保费99元，保障计划覆盖法定传染病疾病导致的集中隔离津贴、身故、伤残以及确诊保险金。其中，隔离津贴200元/天，最多赔偿14天，新冠确诊保险金最高1万元，目前该产品已经从水滴保小程序下架。

华泰新冠疫情保障险和华泰抗疫保则同时下架，其中华泰抗疫保，可以选择保30天或60天，以保30天的版本为例，其保费8.8元，若集中隔离每天可以补贴200元，最高可补贴14天，若确诊新冠肺炎可给付3000元。美团保险平台的“新冠抗疫保”也已下架，该产品保费只需9.9元，包含新冠确诊保险金1500元，保障期限3个月。

那么，保险公司因何纷纷下架防疫险？首都经贸大学保险系副主任李文中在接受《华夏时报》记者采访时表示，随着新冠病毒的变异，其传染性增强、致病性变弱。致病性变弱使得其基本上和感冒差不多，这时严防严控的必要性下降，确诊之后需要保险提供保障的必要性也下降，这种风险是绝大多数人可以自我负担的。

在李文中看来，病毒传染性变强也使得严防严控变得越来越困难，防控政策调整之后绝大多数民众迟早都会感染新冠，很多人可能还会反复感染，因此对于那些以感染新冠或者因新冠影响生产生活为保险赔付条件的保险产品而言，这种风险已经完全不具备可保风险条件。

北京联合大学管理学院金融系教师杨泽云向《华夏时报》记者表示：自从新冠疫情政策调整后，确诊人数剧增。而强制隔离措施不再有、绝大多数人确诊后的医疗费用也有限，因此，这两项承保责任的风险不再（至少精算基础发生变化），进而这两项责任的保险也没有意义；确诊即付的疾病保险则因为新冠疫情政策的调整，保险公司的给付保险金的风险大大增加，则要么保险公司遭受较大损失，要么保险公司遭遇大量诉讼和纠纷。

“新冠疫情政策的调整，使得新冠疫情相关保险的精算基础发生较大变化，保险公司下架相关产品也属正常。即使不下架，其产品的费率也应进行调整。”杨泽云说道。

规避理赔风险

“过去三年，我们国家全力抗疫防疫，确保新冠确诊人数最小化。此时，保险公司针对新冠疫情，推出相关保险。当时的毒株危害大、抢救、治疗需要的费用高，所以也需要商业保险来做资金支持和补充。”上述财险公司内部人士向《华夏时报》记者指出，到了奥密克戎毒株时期，新冠确诊已经不是小概率事件了，专家预判，最终可能80%-90%的人都会感染新冠。但感染奥密克戎毒株对人体造成的危害有限，目前已经有很多人都已感染，并不需要抢救、治疗，甚至很多人都不需要吃药，就能抗过来。

该人士表示，随着防疫政策的放开，未来被确诊新冠的人群也将增多。从保险原理而言，保险公司承保的是一个不确定性风险，当这种风险概率提升到一定程度后，对于保险公司而言，可能就没有可保性，因为保险公司将面临较大的赔付风险。

而这种风险已有前车之鉴。2020年底，在台湾地区疫情控制相对平稳的情况下，台湾产物保险公司看到一个生财之道，卖出全台第一张防疫保单，因保费相对便宜且理赔规则简单而大受追捧，一个月热销逾400万张后被喊停。

去年5月，台湾地区疫情陡升，掀起第一波理赔潮。据台湾产物保险公司公布，该公司虽靠这份防疫险产品揽获19.3亿元的保费，但理赔金额高达19.6亿元，加上业务员佣金等支出，最终以大亏8亿元收场，对公司偿付能力也造成影响，导致该保险公司不得不在后续采取增资等措施缓解压力。

尽管如此，台湾地区其他保险公司又通过提高保费、降低理赔金额的方式继续争相推出防疫险产品。但随着防疫政策从“清零”转向“共存”，保险公司也损失惨重。据台湾金融监管部门统计，至今年9月12日，台湾地区防疫保单保费收入合计为55.23亿元，理赔金额合计却高达901.76亿元，理赔金额是保费收入的16.32倍。

仍有产品在售

谈及设计上线新冠防疫险的初衷，上述财险公司内部人士告诉《华夏时报》记者，在疫情初期，为满足“抗疫一线”工作者的保险保障需求，保险公司积极践行社会责任，推出“新冠险”，该险种在保险责任中主要赔偿因新冠肺炎导致的死亡、伤残或医疗费用支出。

“后来随着疫情的发展，越来越多的人因为疫情被隔离，不仅给日常生活带来诸多不便，还因隔离不能外出工作而受到某些经济损失，为了解决百姓这种后顾之忧，保险公司充分发挥保险经济补偿功能，满足当下保险消费者较为普遍的保障需求，推出疫情险相关产品。”该人士说道。

《华夏时报》记者登录支付宝平台，目前仍然有与防疫相关的专属保险产品在售，如人保健康的“疫安心·防疫保（含新冠）”。但与已经下架的产品相比，该产品的要求明显苛刻一些，如该产品明确表示不保障新冠病毒无症状感染者，且必须是确诊新冠后需住院治疗，才能拿到一天100原的津贴补偿，最多14天，若因确诊重症或危重症住院治疗，可一次性获赔10万津贴。

“目前市场上销售的产品多是高费用低赔付的保险产品，从消费者角度，也有利于解决消费者的风险。从防疫常态化看，疫情相关的风险还会持续存在一段时间。”上述财险公司内部人士指出，此前北京银保监局就要求保险公司加快设计开发价格普惠、适宜人群广泛的新冠病毒传染病相关责任险种，保障新冠病毒导致的重症、危重症和死亡风险。因此可以预期，在政府牵头下，防疫常态化后，依然会有疫情相关保险上线。

即使专门的新冠防疫保险下架，但若不幸感染新冠，或此前确诊过的新冠患者仍然可以通过购买相关重疾险和医疗险获得保障。目前市面上大多数医疗险，一般对确诊过新冠的群体没有特殊的健康告知限制。备受追捧的惠民保产品，投保条件更为宽松，有既往症也可以参保。不仅如此，此前，不少重疾险产品也曾拓展新冠责任，消费者有需要可以申请索赔，但这类责任期限多为一年。

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