“双十一”剁手无忧？退货运费险有了新花样，高保费、骗保等难题仍待解

记者 | 吕文琦

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随着长达十余天的“双十一”落下帷幕，全国也迎来一轮物流高峰。在消费狂潮下，与网购相伴而生的退货运费险也在摸索中走过了12年，从小众创新走向主流，从承保亏损走向盈利，但仍有诸多问题难以被忽视。

自2010年上线以来，退货运费险的承保主体从华泰保险一家扩容至众安保险、国泰产险、太保、大地保险、泰康在线等多家公司，退货运费险的流程也与电商平台交易融为一体，理赔更加方便。

根据保险业协会发布的《2022年上半年互联网财产保险发展分析报告》，上半年退货运费险保费收入82.7亿元，占互联网财产保险的15.6%，较去年同期提升5.4个百分点，同比增长51.3%，同比增量达28亿元。

在退货运费险蓬勃发展之时，今年“双十一”，许多网友在社交媒体上抱怨，之前主动赠送退货运费险的商家，在今年取消了这项服务。消费者选择自行投保，保费价格已明显高于以往，甚至出现了保费9.7元，退货理赔10元的情况。

对于保费的涨价，淘宝官方客服解释，运费险保费与订单退货风险息息相关，可能由买家退货率较高、卖家退货率较高或同一订单内商品数量增加而导致保费上涨。

一方面是保费的步步提高，另一方面是退货运费险长期处于承保亏损状态。以退货运费险最大的参与方国泰产险为例，尽管借退货运费险的东风，公司保费规模逐年翻倍，但净利润一直为负，直到2019年才扭亏为赢。

国泰产险相关负责人对界面新闻表示，运费险是伴随着电商的快速发展而衍生的一个年轻的保险产品，新业务的诞生和成长伴随着不断的试错和调整。运费险在上线之初的几年确有亏损，但公司首要目标能够覆盖更多的商家和用户。在有了扎实的业务价值和大量的业务数据之后，配合产品的迭代、数据的分析和风险的调控，亏损只是暂时的。

电商行业的蓬勃发展，特别是以各平台直播电商和私域为代表的新电商崛起，为退货运费险带来了新的业务增量，也带来了新玩法。

蚂蚁保联合多家财险公司上线全网运费险，据了解，全网运费险主要应用于电商购物场景，9.9元一次购买可享4次退货保障，包括2次免首重权益、2次运费立减3元权益，有效期1年。当需要退回网购商品，在支付宝内发起退货并点击“我要理赔”选择运费权益即可进行抵扣。

然而退换货理赔的低成本和便利性也激发了不法分子以此骗保的想法。

此前，北京市第二中级人民法院公开的一份刑事裁定书显示，来自湖北的王某利用退货运费险漏洞“薅羊毛”。2016年前后，他购买多个淘宝店铺号和淘宝买家号，虚构交易订单后申请退货，4个月内骗取获得运费险理赔金上千万元。案发后，王某因犯保险诈骗罪、伪造金融票证罪、犯妨害信用卡管理罪，被法院判决有期徒刑13年，并处罚金15万元。

另有上海长宁区的案例显示，胡某利用平台漏洞，购买有退货运运费险的商品后拒收，再申请退货以获得理赔。经调查，2017年5月至2020年2月，胡某的4800多笔订单均申请了保险理赔，骗取运费险赔付款7.3万余元。

为降低承保风险，早在2014年，淘宝与多家险企联合对退货运费险开始进行改革，引入淘宝等电商平台的用户数据。在防范欺诈上，保险公司也在不断升级。国泰产险相关负责人介绍，在承保端，会多维度对恶意刷单、虚假交易等行为进行风险评估，能够有效拦截大部分高危订单；在理赔端，建设了一套物流核查能力，确保物流发生的真实性和理赔金额的准确性。

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