个人养老投资计划（一）- 早投资早规划 绘制健康稳固的人生报表

不同于以往，在当前生活水平不断提高的同时，人类平均预期寿命也随之延长。随着现代化社会高速发展，人们在退休后的支出也越来越多。而在我国养老“第三支柱”政策落地之际，人们对于养老储蓄、以及养老投资也有了更深层次的认识，越来越多人意识到品质养老的重要性，不仅呈现出养老储蓄平均年龄下降的趋势，更有民众的观念从储蓄养老逐渐向投资养老转变。

随着现代生活环境以及医疗条件的不断提升，我国人口平均预期寿命已从1982年的67.8岁提高至2021年的78.2岁。根据联合国的预测，2040年至2045年中国人口出生时的平均预期寿命将达到80.34岁。随着预期寿命不断延长，进入退休养老阶段花钱的时间也越来越长，所需的总支出额无疑也会越来越多。

11月15日，富达国际与蚂蚁财富发布2022年《中国养老前景调查报告》，调查结果显示，在2022年中国养老“第三支柱”政策落地之际，受访者的养老规划意识和行为都继续呈现积极改善；但随着调查将视野转向养老金提取和再投资，报告显示人们并未将养老储备看作一个跨越全生命周期的持续过程，对退休后养老投资的认识普遍不足。“可持续养老”这一重要理念需要得到社会和民众更多的关注和理解。

不可否认的是，养老储备是一项覆盖全生命周期的长期过程。虽然人们对于退休前的养老规划有了更深的认识，但退休后的养老投资对于大多数人而言仍是个较为陌生的领域。

虽然在退休后，人们的部分开支会相应减少，经济压力貌似减轻，但实现品质养老所需的支出却可能被低估。事实上，不仅是因为众所周知的通胀因素，随着时代变迁、观念改变，退休后人们在文化、旅游、社交等方面的活动依然十分活跃，甚至可能存在抚养孙辈、养生护理等方面的开支，“氪金”有增无减。

按照世界银行标准，2021年，我国人均GNI（国民总收入）约为1.24万美元，已十分接近高收入国家门槛。在这一背景下，若设定退休后可用养老资金总额，至少等同于同期中等收入水平居民的总收入，即可基本实现品质养老。

什么是品质养老？即相对以保障基本生活为目标的基本养老。品质养老旨在追求更高的生活品质，满足退休后日益增长的物质文化需要。

据2022年《中国养老前景调查报告》的调查结果显示，在第三支柱发展进一步提速的背景下，受访者开始进行养老储蓄的平均年龄显著下降，从38岁提前到35岁。养老储蓄占收入的比例更达到27%，连续三年呈上升趋势。与此同时，民众的观念开始从储蓄养老逐渐向投资养老转变。认同长期投资理念并将其作为养老首选投资方式的受访者比例从2021年的10%上升至15%。

富达国际中国区董事总经理黄小薏表示：“伴随中国第三支柱的蓬勃发展和政策落地，我们欣喜地看到受访者的养老储备意识逐年提升。今年的报告也分享了一个重要理念，即退休后的可持续养老投资，我们希望借此提醒投资者，‘退休’仅仅代表开启了一个新的人生阶段，养老投资应该是覆盖全生命周期的，专业养老金机构应该为不同年龄阶段的群体，包括退休后的群体，提供符合其需求的养老投资解决方案”。

未雨绸缪，早规划、早积累，做好个人养老储备，不失为实现福寿齐美的明智之举。

数据及图表来源：易方达投资者教育基地

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